Wird die Elementarversicherung Pflicht? Die Pläne der Bundesregierung

Was heute gilt

Elementarschutz ist ein Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung, den Sie mit dem Versicherer vereinbaren müssen. Ohne ihn zahlt die Wohngebäudeversicherung nicht bei Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser. Nach dem Papier der beiden Ministerien sind in Deutschland erst rund 59 Prozent der Wohngebäude gegen Elementargefahren versichert, in Mecklenburg-Vorpommern 39 Prozent, in Baden-Württemberg 94 Prozent.

Was der Baustein im Einzelnen abdeckt, erklären wir im Ratgeber Zahlt die Versicherung bei Starkregen und Hochwasser?.

Was für neue Verträge geplant ist

Eine neue Vorschrift im Versicherungsvertragsgesetz soll festlegen, dass jede neu abgeschlossene Wohngebäudeversicherung auch Elementargefahren abdeckt: Überschwemmung einschließlich Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen.

• Der Selbstbehalt für Elementarschäden soll höchstens 10 Prozent der Versicherungssumme betragen, maximal 20.000 Euro je Schadenfall. Niedrigere Selbstbehalte bleiben möglich.
• Geprüft wird ein Verzicht per ausdrücklicher Erklärung (Opt-out). Er soll aber nicht zu gar keinem Schutz führen, sondern zu einer Mindestversicherung mit bis zu 50 Prozent Selbstbehalt, höchstens 100.000 Euro. Wer verzichtet, soll darauf hingewiesen werden, dass dann staatliche Hilfen der Länder ausgeschlossen sein können.
• Bei einer Neuwertversicherung sollen Eigentümer die Leistung auch für den Wiederaufbau an einem weniger gefährdeten Ort verwenden dürfen.

Eine Pflicht, überhaupt eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen, enthält das Papier nicht. Es regelt nur, was ein solcher Vertrag künftig enthalten muss.

Was mit bestehenden Verträgen passieren soll

Ab dem Zeitpunkt, an dem die neuen Regeln gelten, ist eine einjährige Beratungs- und Übergangsphase vorgesehen. Die Versicherer müssen Ihnen in dieser Zeit, spätestens sechs Monate vor dem Stichtag, ein Angebot zur Erweiterung um Elementarschutz machen.

Verträge, die zum Stichtag noch keinen ausreichenden Elementarschutz haben, werden dann kraft Gesetzes erweitert. Der Versicherer darf dafür den Beitrag einseitig anpassen. Er muss Ihnen aber mitteilen, wie er Ihr Haus nach der Lage einstuft, etwa nach Flussnähe oder Hanglage, damit Sie die Berechnung überprüfen können.

Was das für Mieter bedeutet

Heute dürfen Vermieter die Kosten der Elementarversicherung als Betriebskosten umlegen (mehr im Ratgeber Versicherung auf Mieter umlegen). Die Bundesregierung will prüfen, ob die Betriebskostenverordnung für den Elementaranteil geändert wird. Entschieden ist das nicht.

Wie es weitergeht

Das Papier ist ein Diskussionsentwurf. Länder und Verbände können nach Berichten bis zum 2. Dezember 2026 Stellung nehmen, ein ausformulierter Gesetzentwurf wird nicht vor dem Frühjahr 2027 erwartet. Wann die Regeln gelten sollen, steht noch nicht fest. Die im Koalitionsvertrag angekündigte staatliche Rückversicherung ist in den Diskussionspunkten nicht näher geregelt. Wir aktualisieren diesen Artikel, sobald es einen Entwurf gibt.

Warum Sie nicht auf das Gesetz warten sollten

Bis die neuen Regeln gelten, vergehen voraussichtlich noch Jahre. Ein Unwetter im nächsten Sommer zahlt die Wohngebäudeversicherung nur, wenn der Elementarschutz dann schon im Vertrag steht. Das Hochwasser im Juli 2021 hat auch im Rhein-Erft-Kreis schwere Schäden angerichtet.

Sehen Sie in Ihrer Police nach, ob „weitere Elementarschäden“ eingeschlossen sind. Wenn nicht, holen wir für Ihre Wohngebäudeversicherung Angebote bei mehreren Versicherern ein.